住宅ローンが払えないと感じたらどうする？｜本当に手遅れになる前に知っておいてほしい話

住宅ローンの相談で、実は一番多いのはこのタイミングです。

「まだ滞納はしていないんですが、正直この先が不安で…」

これ、かなり健全です。

逆に言うと、
一番まずいのは「もう少し我慢すれば何とかなる」と黙り込むこと。

住宅ローンは、
“払えなくなってから”より“払えなくなりそうな段階”で動ける選択肢の方が圧倒的に多い。

この記事では、

• 住宅ローンが苦しくなったときにまず考える順番
• やってはいけない判断
• 売却・任意売却・リースバックなどの現実的な選択肢

を、売却相談を日常的に受けている立場から、正直に書きます。

「住宅ローンが払えない」は、だいたい段階がある

いきなり破綻するケースは、実は多くありません。

多くは、こんな流れです。

• ボーナスが減った／なくなった
• 転職・独立で収入が不安定になった
• 教育費・医療費が想定よりかかった
• 物価上昇で生活費がじわじわ重くなった

この段階では、

「ギリギリだけど、今は払えている」

ことが多い。

ただ、ここで無理を続けると、

選択肢がどんどん減っていく

これが現実です。

まず最初にやってほしいこと｜現実を数字で見る

精神論の前に、これだけはやってください。

① 毎月の収支を一度、紙に出す

住宅ローンだけ見てもダメです。

• ローン返済額
• 管理費・修繕積立金
• 固定資産税（年額を月割り）
• 保険料
• 生活費・教育費

ここまで出して、

「あと何か月、同じ生活が続けられるか」

を見ます。

② 「希望」ではなく「事実ベース」で考える

よくあるのが、

「来年は収入が戻るはず」
「ボーナスが出れば何とかなる」

という判断。

もちろん、そうなるなら一番いい。

ただし、

不動産とローンの判断は、希望ではなく事実でやった方がいい

これは、現場で何度も見てきました。

絶対に後回しにしてはいけない相手

一番やってはいけないのが、

金融機関からの連絡を無視すること

滞納が始まると、

• 督促
• 期限の利益喪失
• 競売の準備

と、流れは一気に進みます。

逆に言うと、

滞納前・初期段階であれば、金融機関は意外と話を聞いてくれる

返済条件の変更（リスケ）や、一時的な調整ができるケースもあります。

住宅ローンが苦しいときの現実的な選択肢

ここからは、「理屈」ではなく「現実に多い選択肢」です。

① 住み替え・売却する

一番シンプルで、後腐れが少ない方法です。

• ローン残債より高く売れれば、借金はゼロ
• 多少残っても、整理はしやすい

「売る＝失敗」ではありません。

生活を立て直すための選択です。

② 任意売却

すでに滞納が始まっている場合でも、

競売になる前なら、任意売却という選択肢

があります。

市場に近い価格で売れる可能性があり、

• 引越し時期の相談
• 残債の分割返済

など、条件面で競売よりは柔軟です。

ただし、時間はあまり残っていません。

③ リースバック

「家は出たくない」という声も、正直多い。

その場合、

売却して、賃貸として住み続ける

リースバックという方法もあります。

ただ、

条件はかなりシビア

家賃・売却価格・将来の買い戻し。

メリットだけでなく、デメリットもきちんと理解した上で判断が必要です。

よくある「やってしまいがちな失敗」

• 誰にも相談せず、限界まで我慢する
• ネットの体験談だけで判断する
• 「高く売れる」という言葉だけで動く

住宅ローンの問題は、

恥でも失敗でもありません

環境が変われば、誰にでも起こり得ます。

まとめ｜一番大事なのは「早めにテーブルに出す」こと

住宅ローンが払えないかもしれない。

そう感じた時点で、

もう相談していいタイミング

です。

売る・売らないは、そのあと決めればいい。

ただ、

何も決めずに時間だけが過ぎるのが、一番しんどい

これは、現場で何度も見てきました。

状況を整理して、
選択肢を並べて、
その中から一番現実的な道を選ぶ。

それができれば、
住宅ローン問題は「詰み」にはなりません。

まだ払えている今こそ、
一度、冷静に整理する価値があります。

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